Erika López (nombre ficticio usado para proteger su identidad) se quedó desempleada a finales de 2022. Con dos hijos y varias deudas encima, decidió hacer un retiro de su Afore por concepto de desempleo, y al analizar su estado de cuenta, notó que también había un monto adicional etiquetado como subcuenta de vivienda. “Mientras hice los trámites para el retiro de la Afore, pensé que podía retirar también”, relata en consulta la trabajadora de 36 años, en consulta.

En una búsqueda por internet, López encontró un despacho que rápidamente se ofreció a hacer los trámites ante el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) para acceder a esos recursos. El anuncio prometía entregarle el monto ahorrado en su subcuenta en poco tiempo y con tan solo proporcionar su número de seguridad social, su CURP (Clave Única de Registro de Población) y una identificación.

Cuando acudió a la oficina donde la citaron, con desilusión se encontró que no podría retirar esos recursos hasta que volviera a tener empleo, así que regresó con los gestores una vez que regresó a su actividad laboral. Unas semanas más tarde, López sí recibió un monto de dinero, pero significativamente menor al que ella esperaba. De los poco más de 165.000 pesos que tenía ahorrado, los gestores se cobraron 40% de comisión por el trámite (66.000 pesos en total). “No hay a quien reclamar, estos gestores así estafan a las personas”, reflexiona.

La subcuenta de vivienda es uno de los derechos que tienen los trabajadores formales como instrumento de ahorro y se puede consultar en los estados de cuenta de las Administradoras de Fondo para el Retiro (Afores) y se conforma con aportaciones que hace el empleador del 5% del salario base. Ese recurso es invertido por el Infonavit para generar rendimientos y los empleados solo pueden hacer uso de este recurso para la adquisición o remodelación de una vivienda o bien, se entrega una vez que los trabajadores concluyen su trámite de retiro laboral frente al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).

Sin embargo, decenas de despachos con supuestos gestores ofrecen la posibilidad de retirar esos recursos mediante varios métodos, cobrando a los interesados entre 20 y hasta el 50% por la obtención de este ahorro. Moisés Pérez Peñaloza, director de retiro y bienestar financiero en Aon en Latinoamérica, refiere en entrevista que estos intermediarios buscan esquemas legales en donde se simula la adquisición de una vivienda. “El fin de ese recurso es comprar una vivienda y así se hace, se paga con el saldo del trabajador aunque no le interese tenerla, se paga una comisión por gestoría y se te regresa el diferencial, una forma de salida con costos muy altos asociados al proceso”, indica en entrevista. “Tras un tiempo se vende la casa a otra persona que te entrega el recurso que tú estabas buscando, pero quien queda al final de esta ruleta y no encuentra comprador, se puede quedar con una vivienda que no quería, localizada en algún lugar que no eligió y al final de cuentas, defraudado”, indica. “Es un esquema piramidal”, detalla.

Hasta enero de 2023, el Infonavit tiene registradas 75 millones de subcuentas de vivienda con un saldo total de 1.655 millones de pesos. Aunque cada una de estas subcuentas tiene un saldo que si bien no puede cubrir el costo total de un inmueble, los trabajadores pueden usarlo como enganche o para complementar otro crédito en el instituto o en otras instituciones financieras como bancos.

Si el trabajador decide no usar este ahorro para adquirir o remodelar una vivienda, al momento de su retiro se le entrega este monto de modo íntegro. Para los trabajadores registrados en el esquema de Ley de Ahorro para el Retiro de 1997, el ahorro se entrega íntegro, mientras que para los de la Ley de 1973 este monto se suma a la pensión que reciben mensualmente los trabajadores que se jubilan.

Un ahorro para vivienda o complementario al retiro

Para Pérez Peñaloza, la adquisición de una vivienda mediante el uso de la subcuenta de vivienda es una inversión para los trabajadores en el momento en que se encuentran activos en su vida laboral. “Cuando tú solicitas un crédito, las nuevas aportaciones (de los empleadores) van directo al capital del crédito y ese inmueble producto del crédito de Infonavit se puede rentar o vivir en él, pero es una inversión”, indica.

Otra alternativa que sugiere el experto en retiro es pensar en los recursos de la subcuenta de vivienda como un monto adicional a lo que se tiene ahorrado en la Afore. “Es un ahorro que fuiste acumulando de igual forma en el tiempo y que podría complementar para tu pensión, por ejemplo, etiquetar para los gastos médicos mayores después la jubilación”, dice el experto.

Para López, que ya retiró todo lo ahorrado en su subcuenta de vivienda, aún queda un tiempo para que pueda ver cómo afectó eso a su ahorro total. “Todavía no sé que va a pasar con mis siguientes aportaciones, es un asunto en el que voy a tener que asesorarme, sí me arrepiento un poco de haber hecho ese trámite después de vivir ese desfalco”, finaliza la trabajadora.

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